Mi is pontosan az ÖNYP?
Az ÖNYP, azaz önkéntes nyugdíjpénztár 1993 óta létező (törvénybe iktatott) megtakarítási forma, amelyet az állam is elismer és 20 százalékos adójóváírással támogat. Mivel ez az egyik legrégebbi nyugdíj előtakarékossági lehetőség, ezért a magyar lakosság jelenleg ezt tartja az egyik legmegbízhatóbb megtakarítási formának. Mégis sokan még mindig gyakran keverik az államilag működtetett néhai nyugdíjpénztárral, viszont a kettőnek semmi köze valójában egymáshoz. Az ÖNYP működéséért független pénzintézetek felelősek, amelyekhez csatlakozva a már leadózott jövedelmünkből fizethetjük pénztári tagságunkat.
Ebbe az állami szférában történt események nem tudnak beleszólni, hiszen teljesen független attól. Az ÖNYP jelenleg 21 nyitott pénztárral rendelkezik. Ezekhez a pénztárakhoz pedig bárki csatlakozhat. A pénztárak különféle portfóliókat kínálnak, amelyeket a saját igényeink szerint választhatunk ki. A portfóliók olyan értékpapírok gyűjteményét jelentik, amelyekkel majd dolgozni fognak a pénztár pénzügyi szakemberei úgy, hogy kvázi megforgassák a pénzünket általuk. Egyszerre több portfóliót is választhatunk, amelyet együtt nem futtathatunk, viszont azokat váltogathatjuk.
Mit jelent ezt?
Amikor csatlakozunk egy pénztárhoz, tagdíjat fizetünk, itt azonban mi szintén választhatjuk meg, hogy éves, féléves vagy havi díjfizetést szeretnénk-e. A portfóliókat a belépéskor választjuk ki. Bár a szaktanácsadók javasolnak számunkra különféle lehetőségeket, ám alapvetően mégis mi választunk. A portfóliók különféle kockázati besorolásokkal rendelkeznek. Minél alacsonyabb kockázatú egy portfólió annál stabilabb a hozama, azonban annak értéke is kevesebb…
Tehát nekünk kell igazából eldönteni, hogy merünk-e kockáztatni és a magasabb hozam érdekében egy magasabb kockázatú portfóliót futtatunk, vagy maradunk a biztos de alacsonyabb hozamoknál? A szakemberek általában azt fogják javasolni, hogy váltogassuk. Akinek még sok van nyugdíjig, azok nyugodtan kezdhetnek magasabb kockázatúval, hiszen ha valamelyik évben alacsonyabb lesz a hozam, az idővel kiegyenlítődik. Viszont akiknek csak pár évük van hátra, azoknak jobb egy kiegyensúlyozott, stabil hozamot ígérő portfólió.
Vagyis lényegében egészen nyugdíjba vonulásunkig az életszakaszunktól függően variálhatjuk ezeket a portfóliókat – még akkor is, ha épp olyan munkahelyünk van, ami miatt csak egy olcsóbb pénztári tagságot engedhetünk meg. Az ÖNYP tagság tehát egészen hosszú távra nyújt olyan rugalmasságot, amely sok fejfájástól megkímél bennünket, és ehhez végig tanácsadói támogatást kapunk ráadásul.
ÖNYP - nem csak a nyugdíjhoz?
Amikor a pénztár pénzügyi szakemberei elkezdenek dolgozni a portfólióinkkal, akkor lényegében az általunk befizetett tagdíjakból vásárolnak különféle részvényeket vagy állampapírokat, és ezeket adják-veszik a háttérben. Nekünk a számlánkon viszont már csak az ebből járó hozamok jelennek meg.
Ahogyan az a pénzügyi világban lenni szokott, mi is kalkulálhatunk az adott évre – hiszen a portfóliónkra az adott gazdasági események mind hatással lesznek. Vagyis ha mi is követjük a gazdasági helyzetek változásait – például a tőzsdét –, nem fog minket meglepetésként érni egy-egy portfólió teljesítménye. A portfóliók tehát azok, amelyek számunkra a hozamokat hozzák. Ez pedig kockázati besorolástól függően eltérő lehet.
A magasabb kockázatú portfóliók több hozamot adhatnak. Azonban ezeknél a kockázat miatt megeshet, hogy valamilyen gazdasági esemény miatt kevesebb hozamot adnak. Ugyanakkor a pozitív időszakokban jóval többet adhatnak, mint egy-egy alacsony kockázatú portfólió. Mit jelent ez számokban? Átlagos esetben – alacsony kockázatú portfólióknál – 3-5 százalék lehet a hozam, magasabb kockázatnál viszont ennek akár a duplája is. Ebből pedig jól látható, hogy milyen hozamokra számíthatunk az ÖNYP esetén.
Hogyan lesz viszont ebből nekünk nyugdíjunk?
A Grantis szerint "az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás a nyugdíjjogosultság megszerzésekor vehető fel, ami a legtöbb esetben a nyugdíjkorhatár elérését jelenti". Vagyis a rögzített nyugdíjazásunk napjától folyósít. Ugyanakkor az ÖNYP-nek van egy hatalmas előnye a többi előtakarékossági formával szemben: tíz év lejárta után a hozam egy részét vagy akár az egészét felvehetjük anélkül, hogy a pénztári tagságunk megszűnne.
Vagyis az ÖNYP nem csak a nyugdíjhoz, de akár más megtakarításhoz is kiváló lehetőség lehet. Ha okosan számolunk, félrerakhatunk belőle például autóra, házra, nyaralásra és ugyanúgy gazdálkodhatunk tíz év lejárta után a hozamokból mintha egy általános megtakarításunk lenne. Itt a különbség csupán annyi, hogy mellette még a nyugdíj kiegészítésünkre is tudunk majd félrerakni
Kiknek ajánlott megtakarítási forma az ÖNYP?
Az önkéntes nyugdíjpénztár mindenki számára megfelelő választás lehet, aki szeretne gondoskodni a jövőjéről. Mivel az ÖNYP céges szinten is fizethető, ezért a munkahelyünkön keresztül is tagok lehetünk vagy épp egyénileg is csatlakozhatunk. A különféle portfóliók különféle korosztályokhoz és igényekhez igazodnak. Például kifejezetten választhatóak fiatalok számára olyan rugalmas portfóliók, amelyek nem csak a nyugdíjas éveikbe segítik őket, hanem a már említett módon időközi megtakarításokkal is egyben. Vagyis azok számára is kifejezetten kedvező lehet az ÖNYP, akik nem feltétlen csak a nyugdíjas éveikre szeretnének félrerakni majd.
Összegzés
Az önkéntes nyugdíjpénztár mindenkinek nagyszerű megoldás, aki szeretne félrerakni – és nem csak a nyugdíjas éveire. Az ÖNYP ugyanis valóban egy rugalmas megtakarítási lehetőség bármely korosztály számára. Segítségével nem csak a nyugdíjunkat tudjuk hathatósan kiegészíteni, de tíz éves pénztári tagság után folyamatosan vehetünk ki a hozamokból. Ebből adódóan azok számára is remek lehetőség, akik például fiatalként házra akarnak spórolni, autóra gyűjteni vagy tudják, hogy tíz év múlva álmaik nyaralására szeretnének befizetni.
A választható portfóliókat rugalmasan kezelhetjük és váltogathatjuk. Ráadásul akár már egy vacsora áráért is fenntarthatjuk a havi pénztári tagságunkat.
